Dr. Martin Hess zu PSD2 und Open Banking


Fünf (nicht gestellte) Fragen an Dr. Martin Hess von der Schweizerischen Bankiervereinigung (SBVg)

Nicht gestellt bleiben unsere fünf Fragen nur deshalb, weil die Schweizerische Bankiervereinigung der offenen Form eines Artikels den Vorzug gibt. Unbeantwortet bleiben die Fragen allerdings nicht, die Ausführungen der SBVg zum Thema als Replik und Zusammenfassung: Martin Hess, Chefökonom und Direktionsmitglied der SBVg, zu Widersprüchen, die möglicherweise keine sind, und zu "Open Banking par excellence" aus seiner Sicht.

Kein Widerspruch: gegen PSD2, doch für Open Banking

Sind die Banken wirklich gegen Open Banking, wie hier und da kolportiert wird? Martin Hess bringt Licht ins Dunkel.

Zuerst verwirren sich die Worte, dann verwirren sich die Begriffe, und schliesslich verwirren sich die Sachen, so ein chinesisches Sprichwort. Wer heute die Stichworte PSD2 und Open Banking liest, kann exakt dieser Verwirrung aufsitzen. Deswegen versuche ich hier, für ein wenig Klarheit zu sorgen.

Treten wir einen Schritt zurück und schauen uns an, wofür die Begriffe eigentlich stehen.

  • Open Banking bezeichnet die Öffnung der Banken und das zur Verfügung Stellen von Teilen ihrer Kundendaten für Drittanbieter. Open Banking wird in der Schweiz bereits von allen Banken praktiziert. Die Schweizerische Bankiervereinigung (SBVg) sieht im Open Banking grosses Potential für den Finanzplatz Schweiz.

  • Bei der Zahlungsrichtlinie PSD2 handelt es sich hingegen um eine EU-Regulierung, die Banken in der EU dazu verpflichtet, Drittanbietern unentgeltlichen Zugang zu Bankkonten zu gewähren. Diese Regulierung findet in der Schweiz als Nicht-EU-Mitglied keine Anwendung. Die SBVg würde eine analoge staatliche Zwängerei in der Schweiz ablehnen, denn der Markt soll entscheiden, wie Banken und Drittanbieter miteinander Produkte und Dienstleistungen entwickeln.

Ich bin davon überzeugt: Open Banking und die damit verbundene Innovation wird sich in der Schweiz auch ohne regulatorischen Zwang durchsetzen. Wenn Drittanbieter neue Dienstleistungen und Lösungen mit einem echten Kundennutzen entwickeln, so wird das eine Nachfrage erzeugen, welche die Banken noch so gern bedienen werden. Open Banking ermöglicht initiativen Schweizer Finanzinstituten einfachen Zugang zu innovativen und kundenzentrierten Dienstleistungen und somit letztlich Zugang zu neuen Ertragsquellen.

Nicht ausser Acht gelassen werden darf der Kostenaspekt. Ohne Zugriff auf die Kundenkonten und die jederzeitige Gewährleistung der Sicherheit und des Datenschutzes funktioniert Open Banking nicht. In der Regel sind es die etablierten Finanzinstitute, die Zahlungskonten für Kunden flächendeckend bereitstellen, aktualisieren und unterhalten. Diese Infrastruktur bildet den Rohstoff für Open Banking. Die  Vorstellung, wonach Drittanbieter diesen Rohstoff jederzeit und ohne Kostenfolgen beziehen können - und ihren Endkunden Gebühren für ihre eigenen Dienstleistungen verrechnen -  ist wirtschaftlich fragwürdig. Genau das verlangt aber PSD2 zum Nachteil der Banken.

Wenn die SBVg nun einen gesetzlichen Zwang zur unbeschränkten und unentgeltlichen Öffnung der Schnittstelle ablehnt, kann ich eine "Absage an die Zukunft" beim besten Willen nicht erkennen. Aus meiner Sicht ist das Gegenteil der Fall: Banken engagieren sich für innovative Lösungen und integrieren sie zum Vorteil ihrer Kunden in ihre Angebotspalette, zum Beispiel mit der Verknüpfung von Buchhaltungssoftware mit e-Banking oder auch mit Twint. Für mich ist das Open Banking par excellence.


Wer spricht?

Dr. Martin Hess ist Chefökonom und Direktionsmitglied der Schweizerischen Bankiervereinigung (SBVg). Zudem ist er Mitglied der Chief Economist Group des Europäischen Bankenverbandes.

Vor seiner Zeit bei der SBVg war Hess in verschiedenen Positionen im Eidgenössischen Finanzdepartement (EFD) engagiert, zuletzt als Leiter Finanzstabilität und Währungsfragen im Staatssekretariat für internationale Finanzfragen (SIF). Martin Hess war von 2001 bis 2004 assoziierter Professor in der Business School des Instituto Tecnológico Autónomo de México in Mexiko-Stadt, er hat zahlreiche wissenschaftliche Artikel im Finanzmarktbereich in akademischen Zeitschriften publiziert. Seit 2010 ist Martin Hess als Leiter Wirtschaftspolitik im Spitzenverband des Schweizer Finanzplatzes engagiert.

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